Какво гледа банката
| Фактор | Какво проверява | Типичен ориентир |
|---|---|---|
| Паричен поток | Дали оперативната печалба покрива всички вноски по кредити | Коефициент на обслужване на дълга поне около 1,2–1,3 |
| Задлъжнялост | Финансов дълг спрямо годишната EBITDA и спрямо собствения капитал | Зависи от сектора; висока задлъжнялост изисква по-силно обезпечение |
| Кредитна история | Просрочия във фирмата и при собствениците в ЦКР | Без текущи просрочия |
| Финансови отчети | ГФО, оборотни ведомости, справки за вземанията и задълженията | Публикувани навреме, без съществени разминавания |
| Обезпечение | Ипотека, особен залог, гаранция, поръчителство | Покритие според вида кредит и риска |
| Собственици и управление | Опит, вложени собствени средства, свързани лица | Собствено участие в проекта |
Ориентирите са типични за практиката, а не задължителни прагове — всяка банка има собствени правила и ги прилага според сектора и размера на кредита.
Защо печеливши фирми получават отказ
- Счетоводна печалба близо до нула. Ако разходите са „оптимизирани“ така, че фирмата отчита минимална печалба, банката няма от какво да изчисли способността за изплащане.
- Неотразени дългове. Заеми от собственика, лизинги и задължения към свързани лица, които не са ясно представени.
- Закъснял или непубликуван ГФО. Банката вижда отчета в Търговския регистър — липсата му е червен флаг.
- Голям дял вземания или каса. Висока каса и стари вземания поставят под въпрос реалността на оборота.
- Неясно предназначение. Искане „за оборотни средства“ без прогноза кога и как ще се използват.
Документи, които да подготвите
- ГФО за последните 2–3 години и последната междинна оборотна ведомост.
- Справки за вземанията и задълженията по контрагенти и по срокове.
- Справка за всички кредити и лизинги с остатъци и вноски.
- Удостоверение за липса на задължения от НАП.
- Прогноза за паричния поток за срока на кредита — с основните допускания.
- При инвестиционен кредит — бизнес план, оферти и документи за обезпечението.
Обезпечения и гаранции
Най-честите обезпечения са ипотека на имот, особен залог на оборудване, вземания или търговско предприятие (вписва се в Централния регистър на особените залози) и поръчителство на собствениците. Гаранции по държавни и европейски програми могат да намалят нуждата от обезпечение при малките фирми. Повече: Закон за особените залози — обезпечения за бизнеса.
Как да подобрите шансовете си за 6–12 месеца
- Отчитайте реалната печалба поне за годините преди кредита.
- Изчистете просрочията в ЦКР и задълженията към НАП и общината.
- Публикувайте ГФО навреме и подгответе междинни отчети по тримесечия.
- Поддържайте оборота по сметката в банката, от която искате кредит.
- Изчислете сами коефициента на обслужване на дълга, преди да кандидатствате.
Изчислете вноската с кредитния калкулатор.
Подготвяме фирмата ви за кредит
Имаме опит от двете страни на гишето — анализираме отчетите ви като банка, подготвяме документите и прогнозата за паричния поток.
Свържете се с насЧесто задавани въпроси
Какво гледа банката при бизнес кредит?
Основно паричния поток спрямо вноските, задлъжнялостта, кредитната история в ЦКР, финансовите отчети и обезпечението.
Какви документи са нужни за фирмен кредит?
ГФО за 2–3 години, междинна оборотна ведомост, справки за вземанията, задълженията и кредитите, удостоверение от НАП и прогноза за паричния поток.
Защо банката отказва кредит на печеливша фирма?
Най-често заради минимална отчетена печалба, неясни задължения, закъснял ГФО или неясно предназначение на кредита.
Нужна ли е ипотека за бизнес кредит?
Не винаги. Възможни са особен залог, поръчителство и гаранции по държавни или европейски програми — според размера и риска на кредита.
Имате въпроси? Ние имаме отговори.
Безплатна 30-минутна консултация без ангажимент. Обсъждаме конкретно вашата ситуация.
Запази консултация →